公积金新规把“买房专款”改成“住得更好”的钱

昨天国务院对《住房公积金管理条例》进行了修订，新规将于9月20日起施行。表面上看有“能提装修、能交物业、租房提取更方便”等利好，但要先弄清楚钱到底算谁的、什么时候能动。

条例明确写着公积金属于职工个人，但利率只有1.5%，而且能否提取、何时提取、用于何种用途都受规则限制。公积金由个人和单位按月缴存、集中入池，缴存比例一般在5%到12%之间。以月薪1万元为例，个人与单位合计每年缴存最低约1.2万元、最高约2.88万元，账户虽挂你名下，但“钥匙”由制度掌握。

长期以来，公积金的用途清单很窄：买房（购建、翻建、大修、还贷）和人生退场情形（退休、完全丧失劳动能力、出境定居），以及当房租超过规定比例时可以提取租金。这个设计源于上世纪90年代，把公积金专用于解决买房问题；当时住房稀缺、购房是刚性需求，专款专用能帮人“上车”。但制度框架自1999年确立后，二十多年间只微调，资金规模却大幅增长，已与现实脱节。 球友会

截至2024年底，全国公积金缴存余额达10.93万亿元，人均账户余额超过6万元。2016年这一余额还只有4.56万亿元，八年翻了一倍多。在1.76亿名实缴人中，只有约8127万人动过账户，约占46.1%，超过一半的人只是缴存未用。已有大量资金被用于房贷：2024年个贷率为73.86%，也就是说每100元余额里，约73.86元已变成房贷放出。扣除已贷出的部分，账面上还有近2.9万亿元净留存，且每年还有近万亿元新增沉淀，进出不平衡的问题明显。

这次修条例的核心，是把可提取用途从原来的六项扩展为九项：保留原有条目不撤销，同时新增三项、都与“住进去之后”的开支有关。通俗来说，公积金的功能从“攒钱买房”拓展为“支持住房消费及居住开支”。

新增的三项主要包括： - 装修提取：自住住房装修可以提取，各地自行细化额度和条件。以北京为例，凭装修增值税发票可按票面50%提取，单套最高25万元、十年内一次；有的城市按施工进度分期提取，避免被滥用。新政落地后已有不少提取案例，实际资金流向装修市场。 - 支付物业费：自住住房的物业费可提取，虽然单笔不大，但属于长期刚性支出，可以改善入住后的现金流状况。 - 租房提取门槛取消：此前要证明房租超过家庭工资收入的规定比例才能提取，新规撤销了这一证明要求，租金支出可以直接纳入可提取范围，并被列为优先顺位。对长期租房者这是明显松绑，不再需要跑窗口开证明，手机操作即可按月提取，能在一定程度上抵消租金负担。 球友会

此外，条例还设了一个兜底条款：经国务院批准的其他住房消费情形，也可纳入提取范围。这意味着未来若住房需求形态继续变化（比如加装电梯、适老化改造等），经批准即可扩大适用场景，但具体尺度由国务院把关。

总体来看，这次修订把公积金的用途从“只为买房”向“为住好、住稳”转变，制度逻辑发生实质转向：不再仅在买房那一刻发挥作用，而是延伸到居住整个过程中的支出。不过，具体能提多少、如何操作、地方执行细则如何制定与把控，仍要看各地落地办法与国务院的进一步界定。